【2025年秋〜2026年冬】生活防衛資金はいくら持てば安心？リアルな家計簿データから導き出す「わが家の最適解」

みなさん、こんにちは！

以前の記事で「生活防衛資金」の考え方について触れましたが、今回はその実践編です。

あわせて読みたい

我が家の生活防衛費・余裕資金の割合

2025年9月から2026年2月までの半年間の支出データを整理したところ、投資分を除いた「本当の生活費」の動きが見えてきました。家族旅行や帰省といったイベントが重なる中で、どのように資金をコントロールし、投資に回しているのか。生々しい数字とともに公開します！

半年間の支出データ（2025年9月〜2026年2月）

6か月間の平均支出は約45.3万円でした。  

– 支出合計：平均 453,456円 

– 食費：平均 107,630円 

– 日用品：平均 5,783円  

– 趣味・娯楽：平均 12,075円

– その他： 133,333円（NISA積立）

※補足

• 住宅費は社宅のため含みません。
• NISAの33,333円分は振替計算のため、家計管理アプリのグラフには現れませんが、実質的な支出（資産移転）として計上しています。

毎月の支出合計から、投資分（10万円＋α）を差し引いた、実際の生活コストの推移がこちらです。

支出が跳ねた「特別な月」を振り返る

データを見ると9月、10月、12月の支出が突出していますが、これには明確な理由（＝人生を楽しむためのお金）があります。

• 9月：ふるさと納税
  ドリップコーヒーやマルセイバターサンド、トイレットペーパーなどの日用品に加え、以前には包丁セットも新調しました。

あわせて読みたい

永久不滅ポイントがザクザク！セゾンふるさと納税で選んで大正解だった返礼品ベスト3

あわせて読みたい

ふるさと納税で家事楽！5年愛用の「岐阜県関市の包丁セット」

• 10月：アートホテル大阪ベイタワーへの家族旅行
  大阪へ家族旅行に出かけました。以前の宿泊記でも書いた通り、素晴らしい景色と体験にはしっかりとお金を使うのが「ひよこファミリー」流です。

あわせて読みたい

大阪弁天町 アートホテル大阪ベイタワー 宿泊体験記｜家族旅におすすめのシティホテル

• 12月：感謝と帰省のシーズン
  おばあちゃんへのプレゼントや、東京への帰省が重なりました。赤羽のコスモプラザ赤羽を利用するなど、賢くコストを抑えつつも、大切な人との時間は削りません。

あわせて読みたい

2025年12月買ってよかったもの｜みてねおもいでフォトフレームを祖母にプレゼント！

あわせて読みたい

東京赤羽　カプセル＆サウナ　コスモプラザ赤羽　宿泊体験記｜格安で宿泊可サウナもあり！

「生活防衛資金」は平均値で決めていいのか？

半年間の平均生活費は約35万円ですが、これに基づき「6ヶ月分」の防衛資金を計算すると約210万円となります。

しかし、ここで大事なのは「税金や大型イベントも含んだ上での平均」であるということ。

私の資産運用戦略では、こうした「支出の波」を把握した上で、以下の2段構えで考えています。

1. 絶対防衛ライン： 月々の固定費（家計が回る最低限）×6ヶ月
2. 余剰金： 旅費やプレゼント代など、人生を豊かにするための「使うための現金」

最新の資産構成と「生活防衛資金」の判定

2026年4月10日現在の、わが家のポートフォリオは以下の通りです。

• 預金・現金・暗号資産： 8,421,473円（27.62%）
• 株式（現物）： 4,562,100円（14.96%）
• 投資信託： 17,416,158円（57.13%）
• ポイント・マイル： 86,784円（0.28%）

ここで、半年間の平均生活費（約35万円）から「6ヶ月分の防衛資金」を計算すると、目安は約210万円となります。

わが家の現金は約842万円ありますが、このうち定期預金500万円は「使わない資金」として除外して考えます。 すると、実際の生活防衛費（自由に動かせる現金等）は約342万円。

目安の210万円と比較しても「＋132万円」の余剰があり、十分に余裕のある水準が確保できていると判断しています。

まとめ：数字がわかれば「攻め」の投資ができる

月10万円をNISAに回しつつ、これだけのイベントをこなせるのは、生活防衛資金という「守り」が固まっているからです。

「今月は使いすぎたかな？」と不安になっても、家計簿データを見れば「あ、これは旅行代だから予定通りだ」と納得できます。この安心感こそが、長期投資を続ける最大の秘訣かもしれません。

皆さんも、まずは「投資を除いた真の生活費」を算出することから始めてみませんか？

ひよたろ

30代前半、男、関西在住

XContact

理系大学→大学院→JTC研究職→休職中
結婚・子育てで生活が一変し、仕事との両立に悩みました。 その中で家計を見直し、節約とインデックス投資を続けてきました。
自分の試行錯誤の記録として、資産形成・家計管理・休職中の気づきなどを発信しています。